Страхование груза или страхование ответственности перевозчика?

Страхование – очень распространенная услуга, с которой, по большому счету, знаком практически каждый из нас. А что же такое страхование в логистике и чем страхование груза отличается от страхования ответственности перевозчика? Разбираемся в нашей статье.

Итак, при страховании груза объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или гибели/хищения (пропажи) груза.

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить имущественный ущерб или вред жизни и здоровью, нанесенный третьим лицам (Выгодоприобретателям), при выполнении Страхователем своих обязательств по договорам перевозки и/или экспедирования грузов, а также с компенсацией Страхователю судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Говоря проще, существенное различие в том, что при страховании груза страхуются прямые материальные риски владельца груза, вызванные утерей, повреждением или гибелью конкретного груза, а при страховании ответственности материальные риски перевозчика, вызванные нарушением им договорных обязательств по договору (компенсации, штрафы, судебные издержки и т.д.).

На первый взгляд оба вида страхования защищают интересы владельца груза, но почему страховые компании предпочитают страховать груз, а не ответственность?

При страховании груза есть конкретный материальный объект, его стоимость, документы на груз, документы на перевозку, перевозчик. Страховщик может проверить, согласовать или отказать в страховании, при наличии, на его взгляд, избыточных рисков. Есть возможность компенсировать расходы страховой компании по оплате страхового случая за счет конкретных виновных. При страховании ответственности всего этого, как правило, нет. Страховщикам сложно контролировать ситуацию, риски не конкретны, многообразие ситуаций и сумм ущерба, разнообразие самих видов ущерба. Страхователю сложно четко соблюсти условия договора страхования, особенно при перевозках арендованным транспортом. В результате решение о выплате и ее размере приходится принимать, опираясь на косвенные факторы, такие как денежный оборот клиента со страховой компанией. Компенсация расходов страховой компании по выплатам страхователю тоже, зачастую, невозможна.

Есть проблемы с законодательной базой в вопросах страхования ответственности. 18 марта 2020 г. был принят ФЗ №59 «О внесении изменений в статью 34 Федерального закона «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта» и статью 3 Федерального закона «О транспортно-экспедиционной деятельности». Суть этих изменений:

Перевозчик в соответствии со статьей 932 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора перевозки груза.

Экспедитор в соответствии со статьей 932 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора транспортной экспедиции.

То есть, до внесения изменений перевозчики и экспедиторы могли на добровольных началах страховать свою ответственность, но при этом страховые премии (плата страховщику) уплачивались за счет прибыли. Сейчас эта плата входит в себестоимость затрат на перевозку, а значит, налоговики смогут принимать ее к вычету, и это положительно сказалось на налогообложении перевозчиков и экспедиторов, для страхования ответственности появляется некая законодательная база.